Cristian Mosquera
Socio de Mosquera Abogados

Francisco Cantillo
Asociado de Mosquera Abogados

A medida que el tiempo transcurre, las fechas establecidas por el Regulador de los Pagos Inmediatos alcanzan mayor preponderancia en la toma de decisiones respecto de lo que será el futuro próximo del sistema de Pagos Inmediatos de Colombia, es decir del Bre-B.

Así las cosas, el próximo 22 de septiembre se convierte en el punto de inflexión jurídico de mayor importancia para el devenir de este gran emprendimiento de inclusión financiera y masificación crediticia. Y digo de inclusión financiera, dado que ello será el primero de los grandes logros si los resultados son de la naturaleza como los programas piloto lo presagian.

Tomemos el caso del piloto de Redeban, el cual, al día de hoy, se encuentra en las siguientes cifras y con una representatividad del 99 %. De los 23 participantes entre bancos, neobancos y fintechs, todos seleccionaron ya a Redeban, a partir del 14 de julio, como nodo sincronizador de sus llaves y como SPVI receptor. Esto significa que ya se encuentran cargadas y sincronizadas en el DICE (Directorio Centralizado del Banco de la Republica) las 21.474.678 llaves de las personas naturales y jurídicas a hoy, 6 de agosto.

Nótese que en el DICE ya se encuentran, por ende, un total de 8.452.894 personas naturales con sus llaves registradas en él y, aproximadamente, 600.000 establecimientos comerciales, con cierre a hoy, 6 de agosto, dado que estas cifras son cambiantes y con una tendencia al crecimiento muy alta.

Todas ellas están listas para iniciar a transar transferencias y pagos inmediatos a partir del próximo 22 de septiembre, cuando el Bre-B abre sus puertas a la transaccionalidad inmediata en Colombia, consolidando el clímax de la interoperabilidad entre las instituciones participantes con la gran característica de la inmediatez y la gratuidad para sus usuarios. No quiere decir esto que solo a partir de esa fecha eso se pueda realizar. A hoy, en los diferentes pilotos del mercado y dentro de los participantes de ellos, las transacciones también se pueden realizar de forma inmediata. Esta es una de las grandes virtudes de la operación diseñada por el Banco Republica que, gracias a su estímulo y coordinación, permitió que se desarrollaran pilotos para el inicio y aprendizaje de lo que será el clímax del próximo 22 de septiembre.

Pero nuestro llamado es a que esta gran operación de pagos y transferencias no se quede en esta etapa, sino que sea el inicio para que los participantes, que son los motores que deben acelerar este desarrollo, consideren las mejores implicaciones que de aquí en adelante deben surgir. Nos referimos a desarrollar los casos de las cadenas de dispersiones y de recaudos, así como los denominados cross- border o transacciones transfronterizas. No menor aun es la oportunidad que para el desarrollo en el otorgamiento de créditos representa la vinculación de este nuevo número de personas registradas en el DICE y que, en un principio, serán actores pasivos de las ventajas de transar en forma inmediata, fácil y expedita, pues de los participantes depende convencer a esa gran masa de usuarios que se adentren más en la actividad financiera como los emprendimientos que antes mencionamos.

Finalmente, un llamado a desarrollar con gran acuciosidad y agresividad los sistemas de protección contra el fraude cibernético. No podemos permitir que esta gran innovación del mercado financiero se convierta en presa fácil de los depredadores cibernéticos o los abusadores de los de escasa ilustración financiera. Recordemos que esta masa de usuarios puede llegar a ser un objetivo fácil de aquellos.

Así las cosas, será responsabilidad de los participantes procurar las herramientas necesarias para  su uso extendido y para que se consolide cada vez más la prevención del fraude como herramienta de la responsabilidad financiera de quienes detentan la fortaleza y dominancia en el mercado financiero.  

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